北美汽车保险浅谈

与其它个人或财产保险类似，Car Insurance 提供的也是对你个人或家人，以及你的财产（车）及金融方面的保护。在美国，各州对汽车保险的要求不同。大部分地区汽车保险是强制性保险。并且对某些重要项目有最低保额限制。我们先看看汽车保险中的各种类别（由于各州要求不同，各保险公司的这些类别可能有细微差异，具体条款应咨询当地保险公司代理）。

1）Bodily Injury Liability ：你自己或你授权的其它人造成对他人在事故中受伤后的医疗费用保险部分。（多数州强制性保险；如一些州限制最少保$20,000/40,000/每人/每事故）
2）Property Damage Liability ：用于赔偿你事故后造成它人财产（如汽车，房屋及围墙等）损失的部分。（多数州强制性保险， 如一些州限制最少保$10,000/事故）
3）Comprehensive ：用于支付你的汽车非碰撞事故引起的损失。如起火，爆炸，盗窃，空中坠物，与动物相撞，人为破坏，洪水，地震或运输时损坏等。（Deductible可选）
4）Collision ：用于支付你所保车辆由于碰撞引起的损失。如由其它车辆，或电线杆，墙等物体引起。（Deductible可选）
5）Rental reimbursement: 用于事故后需要租车的花费。（大约30天的租车费用）
6）Personal Injury Protection(PIP): 用于保护你及其他乘坐人，或行人在事故中受伤的医疗费用。（一些州为强制性保险条款）
7）Uninsured/Underinsured Motorist ：用于在无保险或保险过低的车辆引起的事故造成的损失费用赔偿，如财产, 治疗，理疗和误工等。通常把Hit and run无法找到肇事者的补偿放在这类（不论你开车还是步行时发生的车祸）。有的保险公司将财产（Property）和伤害（Injury）部分分开报价。这类保险中有Stacked和Non-stacked选项，分别是指多部车辆翻倍的赔偿额和按一辆车的赔偿额。如果你有两部车辆在同一个公司保险，选择Stacked会给你最大的保护利益，尽管你可能只需要比Non-Stacked选项多付$1-3。虽然Stacked选项是保险公司用来吸引客户的手段，但对拥有多部车的车主来讲不失为一个较好的选项。.
8）还有其他的一些选项，如单独列出的由于事故不能上班的工资损失保险，医疗保险, 以及开锁和拖车保险项等。可根据自身情况选择。

通常在collision和comprehensive中有Deductible选项。Deductible是指在保险发生后，你自己需要首先支付的部分。例如在Collision中你如果选了$500 Deductible，则意味你首先支付$500修车，超过的

由保险公司支付。通常，选Deductible比不选保险费要低；选多比选少保险费要低。

那么这么多分类中究竟应该不应该选？如果选又应该选多少合适呢？原则上是所选的保险足够保护你自己不受财产和资金上的损失，而又不需支付不应该支付的保险费用。首先要明确你所在州的保险法律要求。是否Liability部分是强制的还是自由地可买可不买（可向当地的保险代理咨询）。如果是强制的，最低保险额是多少？如果你有幸居住在可以自由不买Liability保险的州，先别高兴太早以为会省下很多保险费。自由通常伴随着代价。或者说这份自由并非意味着对自己造成的车祸损失不付任何责任。所以，要想保护自己的资金和财产，保险是必不可少的。另外，当你从某个州搬到另一州时，别望了确认你的保险计划是否要按新地方的法律要求进行修改。

通常，Liability保险不论是否强制性，都需要考虑购买。如果是新车，则collision和comprehensive也是不可缺少的保护。如果你靠银行贷款买新/旧车，则贷款的银行也通常也要求你购买collision及comprehensive部分。通常7，8年或高里程的旧车，很多人会只选择购买Liability，即如果车祸由你引起的话，能够用它赔付对方的汽车财产或人身伤害损失。例如，你的车如果只值$500，也就不值得购买collision及comprehensive。如果你的车还价值6，7千美元，则可考虑选最低的collision及comprehensive同时，选高的Deductible。另外，在你Lease或用贷款买车时，也需要考虑价值下降产生的汽车差价保险，既Gap insurance。特别是新车，俗话说开出Dealer门价值就降10%，当然也许有夸张的成分。

在美国，大大小小的保险公司有很多，如常见的Allstate, State Farm, Geico, AIG, Progressive, Nationwide, AAA，Esurance等。各保险公司判别保险费用高低的标准大同小异。基本的原则是你的驾驶历史，即有无由你原因引起的车祸；年龄及驾龄；车型等。如年青人的保险比中老年人的要高；同样车型，两门的Coupe比4门的Sedan保险费要高；马力大的比马力小的保险费要高。当然价值高的车比低的车保险费要高。还有，对于零件较贵的一些进口汽车，相对于类似的国产汽车，保险费也可能会高一些。 个人可以通过各保险公司网站得到不同的报价，再根据其服务和自身情况来选择。

不同的保险公司对同样的车和车主，保险费也可大不相同。主要的差别不外乎服务和修车的费用。例如，对某些零部件，有的公司要求使用OEM的零件修车，而有些保险费较低的保险公司则可能采用After market的零件，两者的价格有时可能相差一倍以上。如果你的车是价值较高的新车，也许你不会一味只考虑低价的保险公司。如果出现车祸后，你不想对维修的事太花费心思，可以把所有的工作都交给保险公司去做。通常各保险公司都有各自认可的修车行（Body shop），其负责所有的Body work及内部零部件更换和喷漆等（有时也将他们不能完成的工作外包出去）。每个修车行都有自己的估价标准，在和保险公司的估价对比或讨价还价后才进行维修的工作。当然，你也可以自己寻找修车行得到一个估价来向保险公司索赔进行维修，但是需要注意的是你寻找的修车行是否信誉可靠，否则可能会给你带来无尽的麻烦。

经常有人会问到事故后是否会影响到以后保险上涨的问题。每个人具体情况不同。但总体上如果Claim了Liability 或collision，不涨的几率较小。但如果Claim了comprehensive，对以后的保险没有影响，除非故意的行为，如有人想带点野味回家故意撞路上的鹿，野猪等（真有人这样做，哈哈！！）。所以可以考虑选择较低的comprehensive deductible。

另外，还有必要一提的是一些人喜欢借车给别人。在你决定借之前，需要确定的是你的保险是否覆盖你授权的驾驶人员。一些便宜的小保险公司可能会有苛刻的保险条款。在你未搞清楚前，需要三思而行。即使你的保险计划覆盖所有你授权的驾驶员和乘客，但万一在由此驾驶员引起的事故发生时，你需要有首先承担Liability的心理准备。

最后，说说租车保险。应该首先搞清你自己车的保险条款是否覆盖租的车以及覆盖的范围。如果你用信用卡租车，信用卡公司租车保险条款是否覆盖，或条款是否有所改变。即使你以前租过，也应该打个电话问问是否保险额有所改变。我曾经就遇到他们更换保险公司及下调保额的情况，尤其在你租较大或较贵的车辆时，最好首先确认你的信用卡汽车保险条款，及是否有保额限制，或是否100% cover等等。（你可能不会记住信用卡公司所谓的保留修改的权利什么时候会发生，即使你以前收到过有关的通知信件）